“Debanking” je u posljednje vrijeme postala buzzword u Washingtonu. Izraz se odnosi na kontroverznu praksu u kojoj su kripto kompanije i druge tvrtke odsječeni od bankarskih usluga, navodno zbog pritiska saveznih regulatora. Mnogi su u našoj industriji nazvali ovu “operaciju Chokepoint 2.0”, uspoređujući je s prethodnom inicijativom iz doba Obame koja je obeshrabrila banke da služe određene pravne, ali visoko rizične industrije. Pitanje je izazvalo burnu raspravu, s višestrukim istragama kongresa koji su ispitali jesu li regulatori nepravilno vršili pritisak na banke da uskraćuju usluge kripto tvrtkama i drugim tvrtkama.
Prije Kongresa danas svjedočim o tome jer je moja tvrtka iz prve ruke doživjela, unatoč tome što sam i sam bila savezna regulirana banka-i zato što je debanking široko pogrešno shvaćeno. Da bismo riješili ovu prijetnju američkim vrijednostima, prvo moramo razumjeti što se dogodilo.
Umjesto da regulatori koji izdaju jasna, transparentna pravila o tome tko banke mogu služiti, Debanking djeluje kroz sjenovit i demokratski neprimjetan proces, pri čemu regulatori upozoravaju banke da služe određenim vrstama kupaca koji se ne temelje na individualnom riziku koje predstavljaju, već na neprijateljstvu ili pristranosti prema cjelini industrija. Banke, suočene s prijetnjom izvršenja, kazne ili još gore, ostaju bez izbora nego da se ispune. I pojedinci i tvrtke koje poštuju zakone odsječeni su od osnovnih bankarskih usluga, što može biti pogubno.
Evo kako nam je to izgledalo: u lipnju 2023. primili smo hitan poziv naše banke od dvije i pol godine. Unatoč uspostavljenom bankarskom odnosu – čak smo bili u aktivnim raspravama o širenju na nova partnerstva – banka nas je naglo obavijestila da zatvaraju naš račun za 30 dana, jer nije bilo ugodno s transakcijama naših kripto klijenata, iako smo im rekli sredstva sredstva U pitanju su plaćanja klijenata za naknade za pritvor i da su to u potpunosti dokumentirane kao dio našeg rigoroznog postupka usklađenosti. Naš kontakt odbio je pružiti bilo kakvo daljnje objašnjenje ili nam omogućiti da razgovaramo s timom banke za upravljanje rizikom.
Pročitajte više: Nic Carter – Zašto biste se trebali (još uvijek) brinuti za Silvergate
Ironija je bila sjajna: mi smo i sami federalno ovlaštena banka, koju je OCC regulirao i nadzirao, pod uvjetom istih strogih kapitala, likvidnosti i očekivanja upravljanja rizikom kao i bilo koja druga nacionalna banka. Ni jednom tijekom našeg partnerstva naš bankarski partner nikada nije pokrenuo problem s našim računom. Bili smo sjajan kupac banke-dobro kapitaliziran, dobro reguliran i dobro upravljan. Ipak, iz vedra neba, naša banka nas je naglo prekinula bez objašnjenja ili regresa. Iako smo na kraju uspjeli pronaći banke koje su spremne partneriti s nama, utjecaj da se gotovo isključe iz bankarskog sustava bio je poguban. Izuzetno je bilo poremećeno za naše poslovanje i naše klijente, a pridonijelo je tešnjoj odluci koju smo donijeli 2023. godine da otkrije 20% naše radne snage.
I nismo bili sami. Legitimna američka poduzeća u našoj industriji našla su se za osnovnim bankarskim uslugama, trošeći vrijeme i resurse na zaobilaznice, a ne na inovacije i rast, uzrokujući velike poremećaje, pa čak i pokretanje nekih poslovanja.
Akcije regulatora iznosile su de facto zabranu bankarstva kripto industrije, što je još više destruktivnije zbog njegove naizgled proizvoljne provođenja – nitko nije znao zašto su neke tvrtke zadržale pristup, dok su druge odsječene, stvarajući klimu stalne neizvjesnosti. Da budemo jasni, ako su regulatori donijeli tako veliku odluku o politici putem odgovarajućih kanala, poput formalnog donošenja pravila o obavijestima i komentaru, to bi bila jedna stvar. Ali niti jedno pravilo nikada nije predloženo, javno raspravljano ili podložno pravnom nadzoru. Ni Kongres nikada nije usvojio zakonodavstvo za odobrenje gušenja velikih dijelova industrije iz saveznog bankarskog sustava.
Povijest nam pokazuje da će se bez trajnog popravka to ponoviti. Prije nešto više od sedam godina, FDIC se ispričao zbog prve iteracije “Operation Choke Point” – usklađene kampanje za prekid bankarstva u industrije koje su regulatori bili nepovoljni – obećavši da će prekvalificirati svoje ispitivače. Brzo naprijed do 2023. godine, a isti se napori za debangiranje, ovaj put s drugačijom politički nepoštenom industrijom, opet dogodio. Bez akcije, Operacija 3.0 je samo pitanje vremena, a svaka industrija mogla bi biti sljedeći cilj.
Pa kako možemo spriječiti da se to ponovi? Kongresni nadzor, poput saslušanja koje ću danas svjedočiti, ključan je za otkrivanje činjenica i smatrati odgovornošću agencija. Kongres također mora djelovati na uspostavljanje stvarnih zaštitnih mjera: razmotrite zakonodavstvo koje zahtijeva da banke pružaju fer pristup bankarskim uslugama unutar granica postojećeg zakona, zahtijevaju od agencija koje godišnje potvrde da ne vrše pritisak na banke da razlikovaju zakonite tvrtke, uspostavite hotlines inspektora zviždača na OCC, FDIC i Federalne rezerve za izvještavanje o nedoličnom ponašanju ispitivača, zahtijevaju od banaka da daju pismena objašnjenja za raskid računa i mandat jasne žalbene procese.
Pročitajte više: Američki regulator rekao je bankama da izbjegavaju kripto, pisma dobivena od strane Coinbase
Takve bi zaštite osigurale da nijedan savezni regulator ne može zloupotrijebiti svoj ovlasti da se ponovno uguši pojedince, tvrtke i industrije koji poštuju zakone. Neposredniji koraci koje mogu poduzeti nova uprava i Kongres su ukinuti smjernice zajedničkih bankarskih regulatora koji su služili kao nokat u lijesu za mnoge kripto tvrtke, te ukinuti OCC-ovo interpretacijsko pismo 1179, koje je nametnulo proizvoljne zahtjeve za prethodno čišćenje To je učinkovito zaključalo mnoge banke iz kripto aktivnosti.
To nisu samo proceduralne promjene – ključne su za zaštitu američke inovacije i osiguravanje demokratske odgovornosti. Kad regulatori moraju posjedovati svoje odluke i braniti ih pred javnošću i sudovima, kampanje za pritisak u stranici završavaju i prevladavaju transparentnost i vladavina zakona. Pregled bi trebao biti podrazumijevao prijetnje birokrata, a ne na legitimnim poduzećima nakon pravila. Dok se te reforme ne provedu, svi su u opasnosti.
