Ured za zaštitu potrošača, koji je Kongres osnovao za nadgledanje tvrtki za kreditne kartice, hipotekarnih pružatelja usluga, kolekcionara duga i drugih segmenata industrije potrošačkih financija, posljednja je američka vladina agencija koja je njezin rad zaustavila Trumpova administracija.
Konzervativci su dugo ciljali rad CFPB -a. Kritičari se žale na neovisnu agenciju, koju financira Federalni sustav rezervi, nema dovoljno nadzora i redovito premašuje njezino regulatorno tijelo. Branitelji tvrde da misija za nadzor biroa ima snažnu dvostranačku podršku.
Evo neke pozadine o opsegu aktivnosti CFPB -a i kako bi teški status agencije mogao utjecati na potrošače:
Što CFPB regulira?
Ured za zaštitu potrošača zadužen je za stvaranje pravila i poduzimanje izvršnih radnji kako bi se potrošači zaštitili od nepoštene, varljive ili zlostavljačke prakse od strane širokog spektra financijskih institucija i poduzeća. Njegove akcije uključuju banke, hipotekarne servisere, tvrtke s kreditnim karticama, procesore studentskih zajmova, zajmodavce za plaćanje, davatelje novca, agencije za izvještavanje o kreditnom izvještavanju i kolekcionare duga.
Tijekom administracije Biden, CFPB je usvojio pravila koja ograničavaju naknade za prekoračenje banaka i uklanjanje medicinskog duga iz kreditnih izvještaja. Biro je tužio tvrtke za financijske usluge zbog zablude potrošača i poslodavaca zbog zabludećih radnika. Također se usredotočio na suzbijanje smeća i grabežljive prakse pozajmljivanja.
Koliko dugo postoji CFPB?
Kongres je osnovao agenciju kao dio Zakona o reformi i zaštiti potrošača Dodd-Frank iz 2010. godine. Zakonodavstvo je bilo namijenjeno sprečavanju ponovljenog skandala za financijsku krizu i pododrede iz 2008. godine. CFPB kaže da je za potrošače od tada dobio gotovo 20 milijardi dolara u obliku novčane naknade, otkazanih dugova, smanjenih zajmova i drugog financijskog olakšica.
Što je Trumpova administracija učinila CFPB -u?
Russell Vought, novoinstalirani direktor Ureda za upravljanje i proračun, rekao je prošlog vikenda CFPB -u kako bi zaustavio svoje istrage i radio na predloženim pravilima. Uputio je agenciju da obustavi datume provođenja svih pravila koja su dovršena, ali još uvijek nisu stupila na snagu, te zatvorio urede CFPB -a na tjedan dana.
Vought je u ponedjeljak ujutro poslao e -poštu zaposlenicima rekavši da “ne bi trebali obavljati nikakve radne zadatke.” Bili su upućeni da kontaktiraju najboljeg odvjetnika za Ured za upravljanje i proračun „kako bi dobili odobrenje u pisanom obliku“ prije nego što bilo što učini.
Vought je u postu na društvenim mrežama rekao da agencija neće povući svoj sljedeći krug financiranja iz Federalnih rezervi, koju je Kongres dodijelio kao izvor financiranja CFPB -a kako bi se izbjeglo političko ometanje procesa kongresnih sredstava.
Dvoje glavnih dužnosnika dao je u utorak u znak protesta. Također je u utorak Trump imenovao Jonathana McKernana, bivšeg člana odbora za osiguranje depozita, novim direktorom agencije.
Što je agenciju stavilo u križanje?
Prije nego što je Trump preuzeo dužnost, banke i industrijske skupine ponekad su tužile kako bi blokirale neka pravila agencije.
Na primjer, kada je CFPB u 2017. izdao pravilo radi ograničavanja broja plaćanja koje pružatelji zajmova za plaće, zajmova za naslove vozila i visoko cijene zajmove za rate mogli bi uzeti s bankovnih računa kupca, trgovinske udruge za zajmodavce za plaćanje osporavale su Federalne rezerve Biroa financiranje kao neustavno. U svibnju 2024., Vrhovni sud SAD -a odbio je njihov argument i podržao model financiranja i nadzora CFPB -a.
Trump je u ponedjeljak branio napore svoje administracije da reformira Ured za zaštitu potrošača, rekavši da je agencija “osnovana za uništavanje ljudi”.
Koja su pravila i propisi iz ere Biden na čekanju?
Pravilo naknade za prekoračenje računanja bilo je dovršeno i postavljeno na snagu u listopadu, ali Voughtova direktiva stavlja na čekanje. Banke su ranije tužile kako bi izbačeno pravilo.
Pravilo bi zahtijevalo od najvećih banaka da odaberu jednu od tri mogućnosti: da bi se smanjile naknade za prekoračenje na 5 USD, kako bi ih smanjile na stopu koja odražava koliko ih košta prekoračenje ili otkrivanje, zajedno s naknadom, godišnja stopa naknade (Travanj) kao što to čine s drugim kratkoročnim zajmovima. Naknade za prekoračenje vremena trenutno iznose oko 35 dolara.
CFPB je u siječnju dovršio pravilo koje će ukloniti medicinski dug iz kreditnih izvještaja. Agencija je rekla da bi promjena mogla potencijalno poboljšati kreditne rezultate milijuna ljudi i olakšati im hipoteke i druge zajmove. Pravilo je trebalo stupiti na snagu 60 dana nakon objavljivanja u Federalnom registru, ali je sada suspendirano. To je također bio predmet pravnog izazova.
„Predsjednik Trump kampanju je za snižavanje cijena, a mnogi su ljudi glasali za njega zbog visokih cijena. Pa ipak, vidimo kako se republikanci kreću kako bi im platili visoke naknade za prekoračenje i plaćanje više zajmova na njihovom kreditu “, rekla je Lauren Saunders, suradnica direktora Nacionalnog centra za pravni pravnici. “Javnost široko smatra da su naknade za prekoračenje računanja nepravedne, a medicinski dug ne bi trebao biti na kreditnim izvještajima. Ako pitate obične ljude, to nisu partizanska pitanja. “
Kako reagira industrija?
Lindsey Johnson, predsjednica i izvršna direktorica Udruženja potrošačkih bankara, okarakterizirala je rad CFPB -a pod Bidenom kao “agresivan”. Ona je rekla da je agencija poduzela akcije posljednjih godina bez prolaska kroz odgovarajuće postupke.
“Ne vjerujemo da su imali odgovarajući nadzor”, rekla je.
Miranda Margowsky, glasnogovornica Udruženja za financijsku tehnologiju, industrijske grupe koja mnoge tvrtke za financijsku tehnologiju računa kao članove, rekla je da se njezina organizacija predviđa i nada se da će nekoliko pravila CFPB -a, uključujući one koji upravljaju „kupi sada, plaćaju kasnije“ planove i druge fintech proizvode, hoće biti preokrenut “udarcem olovke.”
Okarakterizirala je pravila kao “pretjerano široku, pretjeranu i štetnu.”
Kako reagiraju zagovornici potrošača?
Pristalice CFPB -a protestirali su ovog tjedna ispred zatvorenog sjedišta Washingtona. Predsjednik NAACP -a Derrick Johnson i drugi zatražili su ponovno otvaranje ureda.
“CFPB je pružio ključnu zaštitu protiv velikih banaka i zajmodavaca”, rekao je Johnson u izjavi. “Bez ovog kritičnog nadzora, potrošači – posebno crne i smeđe zajednice – bit će ranjivi na prijevaru, grabežljivo kreditiranje i diskriminatorne financijske prakse.”
Kitty Richards, viši strateški savjetnik u zagovorničkoj grupi Collaborative Collaborative, rekao je da su potrošači danas osjetljiviji na kršenja privatnosti podataka, naknade za smeće i financijske prevare. Bez CFPB -a, korporacije su “slobodnije plijeniti američki narod bez straha da će možda morati vratiti novac”, rekla je.
___
Associated Press dobiva podršku zaklade Charles Schwab za obrazovno i objašnjenje izvještavanja radi poboljšanja financijske pismenosti. Nezavisna zaklada odvojena je od Charlesa Schwaba i Co. Inc. AP je isključivo odgovoran za svoje novinarstvo.
