HPB je prva banka koja je početkom godine spustila kamate na stambene kredite, jednako kao što su bili prvi koji su podigli kamatu na štednju u razdoblju rasta kamatnih stopa. Kao banka u državnom vlasništvu čini se da slijede smjer koji je utrlo Primorčevo ministarstvo, obavljajući sve više funkciju zaštite potrošača umjesto HNB-a.
Nakon što su oni u siječnju uveli “super stambeni kredit” uz fiksnu kamatu od 2,89 posto i EKS od 3,01 posto te ponudili refinanciranje kredita drugih banaka po istim uvjetima i uz mogućnost jednogodišnjeg počeka, “putokaz” je slijedila i najveća banka na tržištu.
Zagrebačka je banka u akciji koja im traje od 10. veljače do 11. travnja spustila letvicu na 2,85 posto, no uz višu efektivnu kamatu od 3,17 posto zbog drugih uvjeta odobravanja, tako da HPB-ov kredit i dalje ostaje povoljnija opcija jer upravo EKS, a ne nominalna kamata, pokazuje stvarnu cijenu kredita.
Pritisak na cijene stanova
Očigledno je konkurentska utrka pokrenula tržište jer će i PBZ kao predvodnik u stambenom kreditiranju, kako ekskluzivno doznajemo, uskoro ponuditi stambeni kredit uz fiksnu kamatnu stopu od 2,82 posto godišnje, a moći će ga realizirati i klijenti drugih banaka. Prema najavama, i EKS bi im trebao biti najpovoljniji na tržištu.
Erste banka, koja je početkom veljače za 0,30 posto smanjila kamatne stope na stambene kredite, no i nakon toga su ostale na visokih 3,30 do 4,15 posto, upravo ih je odlučila dodatno smanjiti od 1. ožujka, na nominalnih 2,8 do 3,1 posto, a do kraja svibnja će klijente, kao što je to učinio i HPB, osloboditi i troškova procjene nekretnine, javnog bilježnika i solemnizacije ugovora. Dodatno će ih 12 mjeseci osloboditi i plaćanja naknade za vođenje tekućeg računa.
– Nakon što smo već i ranije sugerirali da su kamatne stope u ovom kamatnom ciklusu izgledno oko svog vrhunca te nam predstoji njihov postupni pad, u posljednje vrijeme stekli su se uvjeti koji su nam omogućili da korigiramo visinu kamatnih stopa, U okolnostima koje karakteriziraju visoke razine cijene nekretnina, ali i rastući popratni troškovi, vjerujemo da će klijentima uz nove uvjete biti omogućeno ipak nešto lakše rješavanje stambenog pitanja – poručila je članica Uprave banke Katarina Kraljević.
OTP banka stambene kredite odobrava po fiksnim kamatnim stopama u rasponu od 3,69 do 4,09 posto.
– Kontinuirano analiziramo i pratimo kretanje kamatnih stopa na novoodobrene kredite na tržištu te svoju ponudu po potrebi prilagođavamo. Zadnja takva prilagodba dogodila se početkom tekućeg mjeseca kada su kamatne stope za stambene kredite smanjene za 0,30 postotna boda – kažu u banci.
RBA nam nije odgovorio na upit, moguće i zato što imaju najveću kamatu među velikim bankama – čak 4,20 posto (4,44 posto) za otplatu do 15 godina te 4,50 posto (EKS 4,74 posto) za otplatu dužu od 15 godina.
S obzirom da su cijene nekretnina zabrinjavajuće visoke, a svaki put kad bi se na tržište pustili APN-ovi krediti sa subvencioniranom kamatom, dodatno bi porasle cijene nekretnina, hoće li se to dogoditi i nakon najnovijeg spuštanja kamata?
Gojko Bežovan, profesor Pravnog fakulteta Sveučilišta u Zagrebu i partner u Marie Curie projektu “Obzor 2020, RE-DWELL – Isporuka priuštivog i održivog stanovanja u Europi”, smatra da će jačanje potražnje, u okolnostima ograničene ponude stanova, očekivano utjecati na stabilnost i rast cijena.
– Štoviše, to može biti utjecaj i na daljnu financijalizaciju stambenog tržišta. Povoljne kamate iskoristit će više oni kojima će kupnja stanova biti ulaganje u štednju nego oni koji žive u nepovoljnim stambenim prilikama, a ovakve su im cijene stanova nepriuštive – komentira te dodaje kako bez programa kojima se jača ponuda i mjera kojima se zaustavlja financijalizacija stambenog tržišta nema izgleda za snižavanje cijena.
Ograničenje visine duga
No taj bi efekt donekle mogla ublažiti intervencija HNB-a koji od prvog travnja postrožuje uvjete odobravanja kredita, kako su najavili, “radi očuvanja stabilnosti financijskog sustava”, najviše zbog enormnog rasta nenamjenskih gotovinskih kredita, očekivanog zbog svakodnevne borbe za egzistenciju građana koje pritišće najviša inflacije u eurozoni.
Dio mjera odnosi se i na stambene kredite kod kojih se ubuduće iznos zaduženja također ograničava tako da omjer mjesečne otplate ukupnog duga i dohotka ne smije biti veći od 45 posto, uz ograničavanje ročnosti na 30 godina, a omjer iznosa kredita i vrijednosti nekretnine u zalogu ne smije biti veći od 90 posto umjesto dosadašnjih 100 posto.
Bankama i dalje ostaje pravo slobodne procjene da potrošačima odobre do 20 posto iznosa stambenih kredita i 10 posto iznosa ostalih kredita mimo tih kriterija, i to za potrošače koji kreditom rješavaju stambene potrebe, a nije posrijedi investiranje.
– Pokretanjem akcije “HPB super stambeni kredit”, koja nudi najpovoljnije uvjete za stambeno kreditiranje, banka doprinosi stvaranju boljih životnih uvjeta u Hrvatskoj, što je u skladu i s ciljevima Vlade Republike Hrvatske da se građanima omogući priuštivije stanovanje – poručili su iz HPB-a, povrđujući time da im kreditna politika odražava stav vlasnika.
S obzirom da im za kredit od 120.000 eura, uz nove kamate u HPB-u i Zabi, na rok otplate od 30 godina, mjesečni anuitet iznosi oko 498 eura, što je realno puno povoljnije od plaćanja najma, veća je vjerojatnost da će uz te uvjete građani koji imaju kreditnu sposobnost izabrati kredit, nego najam.
Prema najavama Europske središnje banke očekuje se daljni pad referentnih kamatnih stopa u ovoj godini jer je gospodarstvo u problemima pa će ponudu vjerojatno uskladiti i hrvatske banke, a zasigurno će ih osjetiti i klijenti koji odranije otplaćuju kredite s promjenjivim dijelom kamate vezanim uz EURIBOR.
